第32章 货币和银行（下）
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韩玉一笑，摇了摇羽扇喝了口茶。
“玄唐时期的宝钞，他们的做法不是锚定，而是单纯的兑换，宝钞的额度和当时的钱币体系相同，一两宝钞换一两银子，没有单独形成货币体系当然行不通。
加上他们的宝钞太容易仿制，朝廷又为了收割财富疯狂印钞，当然很快就崩溃了。
一个成熟的货币体系，是需要考虑方方面面的，我的建议是用“元”来代替，因为锚定粮食和盐了，现在武朝的情况是，一两银子可买两石粮食，大约三百斤左右。
那我们就锚定一千元可以兑换一两银子，那一斤粮食就在三元多，与此同时，武朝内的所有商品，都要以此来定价，尤其是盐，黄金和铜，盐，必须要依此为基准。
其他的物品可以有很小的价格浮动，这样一来，就可以用这种货币替换掉现在所有的金银铜，老百姓只需要拿着这种货币，就可以购买到自己一切所需。
而且和用金银一类的东西购买力相同，市场就能够稳定。
其次，这些锚定物朝廷必须要有充足的储备，比如发放的宝钞能兑换一万两黄金，朝廷的储备必须要超过这个数。
确保老百姓们无论什么时候，用货币来兑换锚定物都可以畅通无阻，增强大家对货币的信心，因为一开始肯定会有很多人，包括朝廷官员去疯狂兑换银子和黄金。
但不用多久，最多一年时间，大家对货币信任之后，发现它的方便之后，就会纷纷使用它了，这才是真正的锚定。”
韩玉的一通解释，其实并不难理解，起码徐常是听懂了，但是他还有个疑问。
“元正，照你所说的话，要是到时所有人都用货币来兑换金银，长此以往朝廷哪怕储备再多也不够啊。”
“问的好，所以接下来就到了我要说的第二个问题，货币发行量和兑换的问题。
既然是发行货币，当然要根据国家的实际情况来，比如一开始发行十万万元的货币，那就只有这么多。
因为朝廷出台政策，所有商品必须要用货币购买，他们都换成金银了，怎么去买东西？所以最终还是要兑换成货币。
而不管是货币兑换金银或者金银兑换货币，朝廷要形成一个专门的机构来管辖，姑且称之为“银行”吧。
银行要是一个特殊独立机构，负责统筹和货币一切有关的事情，老百姓们如果私下交易，肯定会出现问题，所以大多数人都会选择去银行兑换。
银行要总览全国各地的交易情况，确保发行的货币数量与现实匹配，以免出现货币太多膨胀或者严重短缺的情况。
银行的负责人和此前盐，矿那些机构，他们实际上有着很密切的联系，所以同样受户部和都察院监管。”
说到这韩玉再次喝了一口茶，他现在有些兴奋，纯粹是说嗨了。
“接着第三步，同样至关重要，就是新货币的制作，玄唐的宝钞为何会是那种结果，说白了宝钞的制作工艺太简单，只要稍微花一些心思民间都可以制作出来。
所以新货币必须要是用特殊工艺制作出来的，就像是民间所说的不传之秘。
可以从货币的材料，画面，字体，颜料等多方面入手，一定要做到尽可能的精美，这一点工部应该可以胜任，每一个工艺都要认真负责。
一旦完成后，制作货币的几样特殊原料，朝廷要采取严格控制，任何人购买都必须经过朝廷的允许，尽一切可能防止出现假货币。
朝廷出台严酷的货币政策，一旦有人仿造，不管成不成功，朝廷必须要以雷霆之势严打，不管涉及到谁一杀到底，彻底断绝所有人这个念头。
将以上三点综合起来，就是韩某所说的货币体系了，这需要一个过程，可一旦成功将会功在千古，绝对是利国利民的好事。
而朝廷所设的银行，不仅可以让百姓们来兑换锚定物和货币，还可以提供存储的功能，并且给他们一定的利息。”
“什么？元正我没听错吧，朝廷帮百姓保管钱财，还要给他们钱？”
李存世一愣，下意识的问道。
韩玉一笑。
“当然要给百姓利息，不然谁到你这存钱啊，我明白李叔你的意思，不就是担心朝廷的财政会撑不住吗？但其实你错了。
这样做恰恰能为朝廷赚钱，自古民间就有借贷，有些利息更是高的离谱，还不上后把人活活逼死卖儿卖女有很多。
但这一行依旧在民间经久不衰，原因为何？就是许多老百姓他们需要借钱，不管是购买东西，或者是看病，还账等等，需求决定市场。
银行可以从这方面入手，让百姓们从银行借钱，但需要收取一定的利息，按照他们借钱的多少，借多久的周期，利息也做相应调整。
朝廷直接出台政策广而告之，这样一来老百姓们一定会从银行借钱，毕竟银行属于朝廷不会乱来，会守规矩，可以一举荡平国内这方面的混乱。
当然，银行给百姓借钱也不是闭着眼随便借，而是要看他们的具体情况，比如他是否有工作，家里情况如何，如果明显还不上则需要找一个担保人，以担保人的名义来借钱，让担保人来还利息和本金。
其次，若是借大量的钱财，则需要用东西做为抵押，房子，金银首饰等都行，和现在的典当行差不多。
借出去的利息收取，要根据百姓们的需求，比如做生意，治病救人，或者是其他方面，收取的利息是不同的，不能一刀切。
还钱方式也分为两种，一种是到时间一次性偿还，另外一种是分期偿还，可为一年，五年，十年，按照一月为一个还钱周期，减少百姓们还钱的压力。
时间越长利息可以稍微高一些，但必须要在百姓们能承受的范围之内。
所以这套体系一旦形成，将会大大促进整个国家的货币体系快速成熟，另外朝廷掌握整个国家的经济命脉，完全可以通过民间借贷每年为朝廷赚取大量钱财。
这些钱财可不是搜刮民脂民膏，而是帮助百姓们解决切实困难后得到的，名正言顺，老百姓们也不会有任何怨言，还会很感谢朝廷。”