第282章 浅议金融（中）

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王少康沉吟一会，道：“钱庄存钱收取费用，这导致很多商家不愿存钱。另外就是高额利息，多则三分，少则两分，有些还会利滚利，这往往给借贷的人带来沉重的负担。还不上的时候，钱庄还会逼债，甚至有些时候还是会造成对方家破人亡。”

苏圣平道：“不错，我在那两本小册子上说过，我们的海商银行要有服务意识，要让存钱给我们的人和借我们钱的人实现双赢。那又如何实现双赢呢？简单的说，就是利息差。我们只要简单算算，假设同样是一万两银子，存钱和借钱的时间都是一年整，但是存钱的利息只有百分之五，但是借贷的利息则要百分之十。这样，我们就有五十两的利息差，扣除一些成本，最起码还能赚到三十几两。这个数字看起来不大，但是数额大了之后，这个息差是相当惊人的。而且，借钱有利息大家都习惯了，但存钱也能拿利息还是首次，对于手有余钱的很多人来说，也是一种好处。”

王少康问到：“那这个利息差如何制定？”

苏圣平答到：“这就要看银行成立后，你们如何操作了。我的建议在册子中也提到，存钱分定期和活期两种。活期就是可以随存随取，但是利息就比较低了，最多不能超过百分之二。而定期存款的话，分半年期、一年期、两年期、三年期、五年期、十年期，随着存钱的时间越长，相应的利息也就越高。从百分之三逐渐递升，具体多少到时你们再定。”

王少康问到：“圣平，你有没有想过。等银矿补足银行资本金之后，那银行赚取的钱实际上并不太多，这样会不会导致很多商人不愿意投资。”

苏圣平摇摇头，道：“二叔，之前就跟您说过，一来银矿补足银行资本金之后，不是跟商人无关，银行还是占有股份的，那等于那些商家间接持有了银矿的股份，随着银矿持续开挖，实际上他们在银行的股份也是越来越值钱。这个你回去之后和他们的谈判当中一定要强调清楚。二来，我们银行的钱可不只是用来放贷那么简单。”

王少康问到：“是你册子中提到的投资？”

苏圣平答到：“没错，等银行有足够资金的情况下，没有那么多的贷款人，利用银行富余资金进行投资是必然之举，至于投资什么，您不用怕没有好项目。”

王少康笑着对苏圣平说：“恐怕是你有什么好项目吧！”

苏圣平点点头，道：“没错，等银行成立之后，我会是最大的贷款人，同时也会引导银行进行投资，保障银行的资金收益，让银行进入良性循环。当然，为了让大家放心，银行成立之后将采取股份制的管理方式，成立理事会和监事会，日常经营只要是投资达到一定比例的商人都可以派代理人进入理事会和监事会，管理银行日常事务，监督理事会的工作，避免有人盲目使用资金，确保各个股东的利益。”

王少康道：“这是必然之举，否则那些商人可不会同意。对了，你所说的理财项目是什么情况？”

苏圣平道：“理财项目可以理解成定向投资的吸取存款的一种。假设我现在有一个投资回报期在三年的项目，需要五十万两银子的投资，想要向银行贷款，但银行的资金又不充裕的情况下，就向那些有钱的商人集资，承诺项目进行严格的核算。然后项目的投资收益将会远远高于三年定期存款，或者说直接参与分红。但是也有可能达不到三年定期存款，按说也有可能亏本，但是我想这样的话，除非特殊情况，恐怕没人敢投资，就规定最低回报率也是活期存款的利息。这就是所谓的高风险高收益，鼓动更多人投资一些带有风险的项目。”

王少康点点头，道：“如此之来，关键的还是项目的核算需要严格的把关。”

苏圣平道：“当然，购买理财产品的人也可以派人参与监管就是。另外，就是需要大量的数算人员，这方面我回去之后就会着手进行安排。”

王少康这时又转移话题，道：“圣平，那你所说的汇兑和异地存取要怎么实现，网点如何布局呢？”

苏圣平答到：“以现有的技术条件，要想实现真正的异地存取，完全是痴人说梦，但也是可以有所作为的。这种异地存取，有多种情形：一种是账面上的资金往来。比如说工业园、复兴商社、王家、路家、高家之间的银钱往来，很大程度上就是账目资金的往来。工业园的产品卖给王家，王家运到北边去卖，同时又从北边运货物回来发卖，这个时候才收取到钱。而假设这笔钱主要是在江宁存放，到时完全可以存放在我们银行，然后报账给泉州这边，泉州这边再从银行划钱到工业园的账上，相应的减少王家账上的钱。路家、高家同样如此。”

“因此，像这种情况，对于我们银行来说完全就是一个账目问题，我们以后可以对同城商户采取这种措施。等银行设立以后，你会发现，其实很多时候都是账目上的往来。当然，这不是说就用不到现银，否则我也不会要等银矿发现和开挖后才让海商银行正式成立运营。为了避免出现有人恶意挤兑的事情，一方面以后设立的网点要有自己的保险库，存放一定的现银，另一方面要规定大额取款要提前通知。至于各地网点存放多少，什么叫大额存款，这个就由你们去商议。”

“再说另一种情形，叫异地汇兑。比如说王家要给宁波的一个商家寄钱，条件是王家和对方都在我们的银行有账户。以及泉州这边跟杭州的两个网点约定有可以相互汇兑的业务往来。然后就是杭州那边跟宁波约定汇兑的数额。当王家需要给跟他合作的宁波的商户汇钱的时候，首先从王家在泉州的账上减掉相应的数额，其次在杭州王家的账目上增加相应的数额，再次就在杭州王家账户上降低数额，最后在宁波对方的账户上增加数额，这样就能平账。对方也可以在宁波的银行收取到钱。我粗略算了一下，假设泉州和杭州的联系期限是五天一次，杭州和宁波也是五天一次，那么从王家发起向宁波汇钱的业务需要开始，到最终宁波那边确认可以给对方提钱，差不多要半个月时间。看似速度不快，但对于资金安全，方便性来说，已经完全足够了。”

“这个过程的时间限制主要是增加了杭州那个环节，似乎多此一举，但是没办法，这涉及到网点设置的问题。如果说泉州可以直接给宁波那边汇钱，那么泉州要对应的网点实在太多，人员和信息往来的费用将会高的吓人，而且容易出错。反过来，一省一个中心网点，泉州只和杭州、江宁有账目往来，这样就能做到定期交换信息，比如三天一次，或者五天一次。然后杭州那边再跟其他网点连接，然后那些网点再跟下面的县连接。”

“但是，异地汇兑只是针对有较大数额银钱往来的商户而言的，这个较大数额要定多少，到时你们再商量，而且以刚才那个例子而言，就要求王家在泉州、杭州、宁波三地同时有账户。至于个人，恐怕开这么多的账户不现实，再者安全和确认取款人方面还存在一些难题，是否设立公共账户，还是说借助商户的账户来实现个人异地汇兑这个要你们以后商量了定。”

“听到这里，二叔应该认识到这里的基本运作方式，其实和物流行差不多，只不过物流行是货物集中——运输——再集中——分发的过程。相同的，银行异地汇兑想要实现，以目前的条件也只能这样做。所以，网点的设置，各省一个中心行，各府一个分行，各县一个支行，中心行和中心行之间有业务往来，中心行连接各分行，各分行之间根据条件可以有业务往来，也可以直接连接中心行。支行也是这样。这样就能形成一张大网。这样就能降低人员和信息往来的成本，也真正实现能够异地汇兑。”

王少康听的入迷，按照这样搞的话，只要能够做到中心行之间的信息往来通畅，再有几个重要的分行和中心行信息往来通畅，分行之间往来通畅，已经基本能够达到银行异地汇兑的要求了。毕竟对于普通人来说，实际上并没有多少机会往异地汇钱。

说实话，王少康对于继续往下设置支行并不热衷，这无疑会加大投入，增加风险。对于有心把钱存在银行的人来说，日后只要在分行开一个账户，就能实现异地取钱。而这些人要么是地主，要么是大商户，通常和他们有银钱往来的大多也是商户，这些人到分行去开账户并不难，甚至对于到经常合作的对象那边开设账户同样不难。而对于银行来说，这样网点的设置也简单，一个省一个中心行，再有三到五个分行，就能满足银钱往来的需要了。再加上各个支行的设置，网络基本成形。当他把这个意思跟苏圣平说的时候，遭到了苏圣平的反对。