第二十三章 次级贷款新玩法
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韦恩大厦，韦恩集团总部，整个dc世界最为有名的公司。
按照最初的设定，韦恩集团的历史可以追溯到18世纪，由所罗门韦恩和约书亚·西蒙·韦恩两兄弟共同创立了一家贸易公司。
在当时，哥谭还只是一个小镇，甚至可以说那时候的韦恩贸易公司就是整个小镇的全部经济命脉，整个镇的发展也基本是依托于韦恩贸易公司。
直到19世纪，所罗门韦恩的儿子艾伦韦恩正式创立了韦恩集团，并大力扩张公司的经营范围，从一开始的贸易，延伸至航运、基建、能源、娱乐、传媒、金融、军工等等几乎所有行业。
到了托马斯韦恩这一代，韦恩集团已经成为了巨型跨国财团，市值超过上千亿。
可以说韦恩集团的发展史，也是哥谭的发展史。
走进韦恩大厦，普同看到的正是这段历史。
这时普同在内心饶有兴趣地想到：估计所有人都不会觉得韦恩集团还能更进一步了，却没想dc世界从此进入了魔幻纪元，布鲁斯韦恩甚至可以变出魔法来。
一个超人可以打爆一整个地球，而布鲁斯韦恩，也就是蝙蝠侠又可以打败超人，换算一下布鲁斯韦恩可以对抗全球...
咳咳，跑题了。
说回普同现在正在做的事情，“再融资”或者叫做过桥贷款这种“金融科技”确实吸引了不少人，过去两个多月内猛涨的房地产指数就能看出。
但是遗憾的是，哪怕这么一个赚钱的机会摆在了广大哥谭市人民面前，还是会有不少人犹豫。
他们犹豫了，房地产可不会犹豫，更别提不少人还是处于事业起步期的老实人，拿来动辄几十万美金的首付款？
这一犹豫就再也没有上车机会了，连个30%的首付都凑不出来。
没错，这正是困扰部分金融业人员的问题--毕竟没人申请房贷了，房地产就要陷入停滞，金钱的流动性就会降低，风险就会上升。
“那么，为了人人都有房住的美国梦，我们，金融业工作者，自然该推出新的‘技术’。”
此时，普同已经来到了韦恩银行总部的会议室中，向他们的董事和经理介绍自己的想法。
听到“美国梦”和“金融科技”之类的词，他们都心照不宣地笑了笑。
“我喜欢你的说法，‘金融科技’，那么能否为我们介绍一下你的超前科技呢？为了美国梦。”
“当然可以。”普同笑了笑，抽出水性笔在白板上写了起来，“实际上这就是我这次到这里的目的不是吗？”
其实方法也很简单，既然凑不出首付，那就降低首付要求不就完了。
现在普遍使用的首付占比为30%，那作为金融科技开发人员，银行就可以将这个比例降低，推出更低首付，甚至是无首付贷款！
当然，普同可不是张着张嘴就瞎编的，他是有数据支撑着瞎编的。
无首付房贷无疑将风险推高到了一个极高的程度，但是呢，要结合环境考虑。
啪啪啪在白板上写了一大堆数据，然后进行了一大堆似是而非的运算，并经过多次引经据典，普同说出了结论。
“美联储已经连续降息两个月，并且还没有停止的征兆--要知道现在的联邦基金利率只有3.5%了，钱捂在手里可没用。
而abx指数自第一次降息以来又上升了7个点，没理由不继续加码。
我们可以降低首付比例，甚至再大胆一些，提供无首付贷款！”
abx指数相当于房地产的道琼斯指数，总之越高说明房地产越繁荣。
引经据典只是想向这些人说明：房价还会继续涨。
“...那听起来太大胆了一些。”
“没错，但想想即将繁荣的房地产市场和美国经济--我们得为美国梦添砖加瓦不是吗？没人应该流浪街头。
我将这种贷款称之为气球贷，这是一种浮动利率贷款。”
气球贷的基本逻辑是前几年利率极低，在第一年内甚至可以低至1%，而在后面几年利率不断提高，两年后甚至可以提高到10%以上，还款期限较之一般年限更短！
当然，对数字敏感的在座各位很快发现了其中的猫腻：虽然一开始看似美好，但综合算下来，还款人最终贷出的贷款利率极高！
而且没钱付首付的人绝大部分都不是什么信用评级合格的贷款申请人，这样的申请人贷到的款项本身就只能算是“次级贷款”，连这样打包成的房贷债券都不太好卖。
但现在，这个意大利人却还要提高次级贷款的风险？
当然，这在逻辑上说得通，因为优质贷款的数量有限，金融业其实已经预估到了房地产市场的顶点，反而次级贷款却一直无人问津。
这是个很好的增长点，但是...
“...这看上去像是个公开的骗局。”有人直言不讳--在这里的都没有傻子。
嗯，这是个好的开始--普同在心里想到。
因为没人问万一房价不涨了怎么办，说明大家都认为房价还会继续，甚至永远涨下去。
相比之下，气球贷那骗傻子的利率只能算小问题。
“这可不是骗局，在这样的时代拥有自己的房子，难道不是好事吗？运气好的话两年后他们的房子可能都涨了一倍以上了！
记住我说的，我们的金融科技是在为美国梦做贡献，利率只是我们收取的一点点辛苦费罢了。”
普同耸了耸肩，不动神色地在黑板上又写下了最近很火的词汇，还有一些让在座各位有些摸不着头脑的话：
美国人的数学30%、再融资。
聪明的人很快想到了这是怎么回事：
众所周知，美国人民的平均数学成绩很差，在刚刚进行过的一项调查中显示，多达30%的美国成年人只会简单的计算、计数和排序。
利率并不难算，但很遗憾的是不会算利率的人绝对超过这个数字，况且气球贷的利率上涨曲线并不均匀。
也就是说，这确实是个公开骗局，钩直饵咸，但受害者...不对，应该说潜在客户数量很多。
然后，就算他们数学再差，不断上涨的利息和账单上的带还贷款数额也能提醒他们，该赚钱了--而最好的赚钱方式就是再融资。
换句话说，这又是一个...左脚踩右脚的金融玩法。
卧槽...这么猛啊？
各位韦恩集团的“乡巴佬”表面不动声色，内心大受震撼。
他们确实是世界领先的金融科技工作者，但无奈这些玩法对这个年代的人来说还比较稀奇。
但也仅仅是稀奇，因为就算没有普同，这些玩法也会在随后几年逐渐冒头。
看着陷入沉思的韦恩银行高层，普同明白自己这一行的主要目的达到了。
他们已经动心了，很快美国就将迎来疯狂的繁荣期，而且这个繁荣期会在韦恩集团和自己的推动下来的更快，更猛！
于是普同再次露出了自信的笑容，对在场的人说到：“我很佩服第一个吃蘑菇的人，因为说不定有毒呢。
但人终究是要上天堂的，社会终究是要发展的。
再说一遍，美国梦就要加速了，各位，这就是我今天要分享的东西。”
再融资、无首付贷款、气球贷，三者组合，最终都是为了指向最后一个目标：次级贷款的繁荣。
而那场危机正是...由次级贷款的超额发放引发。
次贷危机，当然是made in 次级贷款。